Ratingul de credit reprezintă o evaluare a capacității și probabilității unei persoane sau entități de a rambursa datoriile. Este un scor numeric (în cazul persoanelor fizice) sau o notare (pentru companii sau țări) atribuit pe baza istoricului financiar, veniturilor, datoriilor existente și altor factori economici relevanți. Iată care sunt detaliile pe care să le iei în considerare, când vrei să obții un împrumut:
Cum se calculează ratingul de credit?
Ratingul de credit pentru persoane fizice, cunoscut și ca scor de credit, este un indicator numeric care reflectă capacitatea de a-ți îndeplini obligațiile financiare. Scorul de credit este calculat pe baza unui set de factori care sunt evaluați și ponderați, în funcție de metodologia utilizată de instituția financiară specializată.
În România, scorul de credit pentru persoane fizice este gestionat de Biroul de Credit, o instituție care colectează și furnizează informații despre comportamentul financiar al indivizilor. Acest scor este utilizat de bănci și alte instituții financiare, pentru a evalua riscul asociat acordării de credite.
Factorii principali în calculul scorului pentru diferite tipuri de credite sunt:
- istoricul plăților: reflectă modul în care ai efectuat plățile în trecut, inclusiv eventualele întârzieri sau neplăți;
- sumele datorate: se referă la totalul datoriilor existente și la raportul dintre suma utilizată și limita totală de credit disponibilă;
- durata istoricului de credit: perioada de timp de când ai deschise conturi de credit;
- tipurile de credit utilizate: diversitatea produselor financiare folosite, cum ar fi carduri de credit, credite ipotecare sau credite de nevoi personale;
- cereri recente de credit: numărul de solicitări de credit efectuate într-o perioadă scurtă de timp
Impactul ratingului de credit asupra șanselor de a obține un împrumut
În România, ratingul de credit joacă un rol esențial în determinarea șanselor unei persoane de a obține un împrumut. Instituțiile financiare folosesc acest scor pentru a evalua riscul asociat unui solicitant de credit. Un scor de credit bun crește șansele de aprobare a împrumutului și poate conduce la condiții mai favorabile, cum ar fi dobânzi mai mici. În schimb, un scor slab poate duce la respingerea cererii sau la oferirea unor condiții mai puțin avantajoase.
Aprobarea sau respingerea cererii de credit
Cu un rating de credit (scor de credit) bun sau excelent, este mai probabil să obții aprobarea pentru împrumuturi, deoarece băncile te percep ca un client de încredere. Dacă ai un scor slab, poți întâmpina dificultăți în obținerea unui credit, deoarece instituțiile financiare consideră că există un risc mai mare să nu îți respecți obligațiile de plată.
Condițiile împrumutului
Un rating bun poate duce la dobânzi mai mici, deoarece băncile consideră redus riscul care îți este asociat. Mai mult, băncile oferă uneori produse personalizate sau promoționale doar clienților cu scoruri de credit bune sau excelente.
În cazul unui scor slab, dobânda poate fi mai mare, pentru a compensa riscul crescut. Cu un rating bun, este mai probabil să primești suma solicitată, iar la un scor slab, băncile ți-ar putea limita valoarea împrumutului aprobat. De asemenea, ar putea fi necesar să aduci garanții suplimentare sau să implici un coplătitor.
Timpul de aprobare
Dacă ai un rating (scor) de credit ridicat, procesul de aprobare este, de obicei, mai rapid. La un scor scăzut, instituțiile pot analiza mai în detaliu situația ta financiară, ceea ce prelungește așteptarea.
Cum să-ți îmbunătățești ratingul de credit?
Achită-ți datoriile, deoarece plățile restante au un impact negativ semnificativ asupra scorului de credit. În timp, construiește-ți un istoric de credit pozitiv, prin utilizarea de produse financiare mici (de exemplu carduri de credit).
Ratingul de credit este unul dintre cei mai importanți factori în procesul de aprobare a împrumuturilor în România, de aceea este important să monitorizezi evoluția lui. Îmbunătățirea constantă a scorului de credit îți poate oferi mai multe oportunități financiare și condiții mai bune.
